¿Qué es la cláusula suelo?
Las cláusulas suelo son un límite a la variabilidad del interés en la hipoteca, de modo que aunque el tipo de referencia baje, el tipo de interés aplicable nunca baje de un determinado nivel. Este límite mínimo a los intereses actúa como un "suelo", y por eso se llaman así. El efecto de esa cláusula es que, en un entorno de tipos bajos, como el actual, se paguen muchos más intereses por la hipoteca.
¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo?
Hay varios trucos para poderla encontrar fácilmente sin entender mucho de derecho o de economía. En primer lugar, la cláusula suelo no existe en los préstamos a interés fijo - Que son los que tienen siempre el mismo tipo de interés- sino sólo en los préstamos a interés variable.
El préstamo a interés variable tiene un tipo de referencia (El mas frecuente es el EURIBOR) y un diferencial, que normalmente oscila entre el 0,75% y el 1,25% ( Un porcentaje que le añade el banco como margen de beneficio). En este momento, el EURIBOR es negativo, por lo que, si pagáis más intereses que el diferencial, teneis una cláusula suelo.
Mi banco me ha quitado la cláusula suelo ya... Está todo arreglado, ¿no?
Algunas entidades dejaron de aplicarla en 2.013, cuando se dictó la primera sentencia sobre este asunto. Sin embargo, el que no la hayan cobrado a partir de esa fecha no significa que lo que hubieran cobrado de más hasta ese momento sea legal. De hecho, son muy raros los casos donde los bancos han regularizado motu proprio lo cobrado de más.
¿Cómo puedo reclamar?
Recientemente se ha aprobado un procedimiento rápido y sencillo de reclamación. Sin embargo, éste requiere de cierta supervisión especializada porque el procedimiento está hecho muy a la medida del banco: Las entidades bancarias solo están obligadas a proponer "una solución" y no están obligadas a proponer la devolución de todo. Incluso pueden negarse sin más. Por supuesto, para los casos en los que el Banco no quiere cumplir, los Jueces pueden obligar al banco a hacerlo.
¿Qué pasa con los gastos de formalización de la hipoteca?
Son los aranceles del notario, del registro de la propiedad y gestoría. Reciente jurisprudencia ha dictaminado que la imposición no negociada de estos gastos al consumidor constituye una práctica abusiva. Por lo tanto, también hay base legal para reclamarlos. A diferencia de las cláusulas suelo, no se ha previsto un procedimiento específico de reclamación, por lo que para solicitar la devolución de éstas habrá que dirigirse primeramente a la entidad bancaria, y a falta de solución amistosa por ésta, a la autoridad judicial. Para estos trámites se recomienda acudir asistido de Abogado.
¿De cuánto dinero estamos hablando? ¿Merece la pena?
Los gastos de formalización de hipoteca rara vez bajan de los 1.000 Euros. En cuanto al importe cobrado de más con las "cláusulas suelo" dependen del tipo de interés, importe pendiente y otros más factores, pero lo habitual desde nuestra experiencia es que oscilen entre los 2.000 y los 8.000 Euros, para hipotecas suscritas con un importe inicial de unos cien mil euros. Además, el banco deberá pagar intereses por el tiempo transcurrido.
¿Cuánto cuestan los servicios de un abogado para que se ocupe de todo?
Los colegios de abogados fijan unos honorarios que son orientativos. Además, cada despacho profesional fija sus propias tarifas, aunque hay que decir que una parte de la profesión está muy sensibilizada con este tema. Os aconsejamos que acudáis a un abogado de vuestra confianza, y que tenga especialidad en derecho bancario y de contratos -Los abogados son como los médicos, cada uno es especialista en una cosa -. Nosotros solo cobramos cuando cobra el cliente, y la primera consulta y el estudio inicial es gratuíto. Acudir a un abogado no es obligatorio en las actuaciones extrajudiciales, aunque es muy recomendable. Cuando la reclamación se hace en el Juzgado, entonces la ley sí obliga siempre a contratar a un abogado.
En Gestidem Abogados, estudiamos su caso y comprobamos si su banco incorporó a su hipoteca cláusulas abusivas y gastos hipotecarios. Defendemos sus derechos. Exigimos la devolución de los gastos indebidamente abonados. No importa cuantía no importa año.Asesórese y recupere su dinero. Calle Gabriel Miró n 4, Entresuelo (Gestidem Abogados) Elche CP 03201 Email: gestidem@gestidem.com Tf. 96.622.28.48
